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谁该为“克隆卡”盗刷埋单:卡未离身,596万元巨款不翼而飞

2020-03-26 00:03:05 
电脑店讯 卡未离身,596万元巨款不翼而飞。广州商人朱女士做梦都没想到,近两年来不断见诸报端的噩梦,竟会降临到自己身上。 来自广东省银监、公安部门的信息显示,2011年以来,克隆银行卡盗取存款已成为一大经济犯罪类型,已形成从生产销售侧录设备、窃取信息、制作伪卡到套现的黑色产业链。值得关注的是,当前盗刷普遍遭遇举证难,谁该为“克隆卡”盗刷埋单? “穿越时空”:银行卡频频被盗刷 “当时我感觉到了什么叫做‘魂飞魄散’。”受害人朱女士说。7月中旬,朱女士到银行ATM机取现,连续两次操作均未成功。朱女士以为是ATM机出现故障,当时手机正好没电。等回到家充电开机后,接连收到来自发卡银行的7条短信,显示其名下两张银行借记卡从POS机刷卡消费了596万元。这是近年来广州地区被盗刷数额最大的克隆银行卡案件。 广东省银监局、广州市公安局经侦支队接到朱女士报案后,银联立即冻结相关账户,迅速锁定克隆卡盗刷地点——广州市个体工商户胡某在“总统数码港”的商铺安装的POS机。警方后来抓获犯罪嫌疑人8人,缴回涉案银行卡15张,损失资金全部堵截。 广东省银监局的数据显示,2011年,工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件,涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍;2012年仍呈高发态势。 广州市公安局经侦支队有关负责人介绍,广州市经济犯罪发案量最高的就是银行卡犯罪。其中,克隆银行卡犯罪去年315宗,是2010年的近4倍。克隆卡犯罪的作案手法并不复杂,一是卡被复制,二是密码被窃取。目前国内通用的银行磁条卡,由于技术落后、几秒钟即可复制,大多数国家陆续淘汰,升级为无法复制的芯片IC卡。 在特约商户的POS机上,特别是高档餐饮、酒店、娱乐场所以及房地产售楼部等大额交易场所,也会出现“内鬼”作案。甚至有不法分子专门培训,根据持卡人在密码器键盘操作的姿势动作,推测还原密码。 “从把信息输入电脑,到重新写入一张磁条卡,只需几十秒钟。”办案人员说,而读卡器等设备在网上或电子市场都可轻易买到,一整套设备只需8000多元。 在广州最大的克隆卡盗刷案件中,特约商户胡某向警方交代,他帮人刷卡套现获取了3%的好处费。一些犯罪分子还复制多张卡,在不同地方同时操作,有些是选择半夜操作,使持卡人来不及报案、冻结。 防交易风险:安全性更高的IC卡为何推广难? 广东省银监局的调查显示,磁条卡技术门槛低,而芯片IC卡目前没有任何复制手段。欧美、东南亚国家和台湾地区都已陆续完成IC卡改造,我国大陆仍是克隆卡犯罪的多发地。 根据银监会和中国银联等文件,我国将在2015年以前普及芯片卡。但是,调查发现,尽管一些银行称正在积极推广IC卡,但在银行营业厅,很少见到实质性行动。 “由于生意往来账款数额比较大,我特别跟银行客户经理提到克隆卡问题,对方只是强调说白金卡是最高级别VIP,‘有先进的侦测系统’,但就是不推广使用IC卡。”广州市民刘女士说。 中国银联有关人士说,目前全国发行的银行卡约有31亿张,一张IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自动放弃,也涉及费用五六百亿元。“国家规定,换卡不能收工本费,这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行,应当成本减少很多。” 一位国有银行内部人士告诉记者,在更换IC卡问题上,因为前期的改造成本高、技术难度相对较大,所以银行普遍存在“搭便车”的想法,指望别人先做。 盗刷遭遇举证难,密码泄露谁之责? 广州的邱女士前不久因信用卡被盗刷,向公安机关报案。为证明后两笔消费非本人操作,邱女士向审理案件的法院出具了港澳通行证。多方证据显示,在澳门消费的是一名香港居民。法院经审理判决,银行与邱女士各承担50%的损失。理由是银行接受了非法复制的银行卡交易,未尽到谨慎审查义务;而邱女士没有保管好密码,没有证据证明密码是由于银行原因泄露的。 与朱女士巨款被追回、邱女士担责50%的案件相比,湖北省蕲春县农民陈中平的遭遇更为离奇。3年前他因农行卡中近13万元被盗刷。与农行对簿公堂后,案子竟然一波三折。2010年9月,蕲春县法院判他胜诉;农行上诉后,案子发回重审;去年底,蕲春县法院又判陈中平败诉,理由是“对由于第三人违法安装摄像头、读卡器造成信息被窃取,没法举证”。依然在等待二审结果的陈中平满脸委屈。
广东省高级人民法院提供的资料显示,克隆卡盗刷案的争议焦点多数集中在密码泄露的责任上。由于持卡人很难证明密码泄露不是自己的责任,在法院判决中经常得不到支持,合法权益难以得到保障。 “当前的司法判决中存在天平倾向于银行的现象,”中山大学法学院教授张民安说,“当前克隆卡犯罪情况猖獗。根据侵权法,银行有责任采取措施保护用户的财产安全。” 张民安告诉记者,从目前破获的案件看,密码的泄露多源于不法分子偷窥,因而持卡人自我防护是关键。当然,银行、持卡人、特约商户、收单机构等都应当对银行卡的使用履行义务,这样才能真正保障银行卡的安全使用。


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